分期算法也是考验软件开发人员考虑问题是否细致的一道题。
信用卡分期利率多少?
信用卡分期时一般没有利率这个概念,用的是手续费率。
对应的金额也不是利息,而是手续费。
手续费的计算方式为:分期总金额 * 手续费率 * 期数,与利息计算方式略有不同,但更简单。
假设 0.5% 手续费率(算低的了),分期 10000 元,分 12 期,那么总手续费就是:10000 * 0.5% * 12 = 600。
那么折算成年利率是多少呢?600 / 10000?非也,因为我们每期都还了款的,并不是最后到期一次性还的 10000,所以实际会大于这个值(除非只分 1 期),而且期数越多,越大于这个值。
公式(> 1 期有效)(用到了等差数列)(注意没有处理四舍五入的情况,所以有些情况下会有非常轻微的出入):
(n * a + (n * (n - 1) / 2) * a) * x = n * a * p * n * 12
n 为期数、a 为每期应还金额、p 为手续费率、x 为折算的年利率,因为是年利率,所以公式中有个 12。
最终简化:
x = (p * n * 12) / (0.5 + 0.5n)
手续费什么时候收?
手续费是一次性收取,并不是每期收一次,手续费一般是分期后最近一期账单产生。
分期当月还多少?
这个不一定,有的是按当月是还最低还款额度,有的是按分期每一期的额度。不过这一笔也是算入了分期手续费的,太没道理了,明明这一笔都按时还了,还要算它的手续费。
分期当月算第一期吗?
这个也不一定。
分期后,信用卡可用额度为什么会减少?
分期后,可能会出现信用卡额度减少了,减少的额度是分期前本期应还 - 分期后本期应还。这个是银行临时冻结的,一般第二天就会恢复。
分期会影响信用记录吗?
不会噢,银行非常希望你分期的,这是它收入的重要来源。分期不代表你信用不良,就像银行贷款一样,你贷得多、还得及时,反而以后会更加贷给你,试问,如果贷款就代表信用不良,今后谁还敢贷款呢?只有贷了款不还、逾期还,才是信用不良。
以上这些屁话跟你一个做 IT 的网站有啥关系?
难道你不觉得这上面的很多想法,其实是在锻炼我们的分析能力吗?
如果再不够,看下面一个问题。
与第三方还款接口的开发
在与第三方(比如支付宝)信用卡还款接口时,要考虑第一次同步应还款金额后,当分期后,还应再一次同步数据。当然支付宝当前也没考虑到这点。