某银行宣传自己可以用信用卡贷款，其手续费很低，宣传语是：借 1000，1 天只要 0.26 元钱。
我们就开始算了：借 1000，1 天才 0.26 元，那么一年才 94.9 元的手续费。利率才 9.49%，虽然比普通贷款高，但是比小额贷款低呀，而且基本不需要什么手续，1 分钟到账。
错了，错在哪里，错就错在利率算法上，利率应该是高于这个值的，为什么呢？
因为银行这个宣传有误，其实银行信用卡贷款和分期一样，并不是按你本金使用多少天来计算的，是按每期手续费 * 期数。比如借 1000 元，手续费率 0.76%，分 2 期手续费一共是 1000 * 0.76% * 2 = 15.2 元，折算到每天大约的确是 0.26 元。
但是我们要知道，银行要求每期还款 500 元，并不是在最后期限一次性还 1000 元，所以到了第 2 期，本金只有 500 元了，但是还是按每天 0.26 元手续费算，这就把折算出来的利率抬高了。
年利率应该这么算：
1000 * x / 12 + 500 * x / 12 = 15.2
最终解得 x = 12.16%
如果分 4 期，年利率应该这么算：
1000 * x / 12 + 750 * x / 12 + 500 * x / 12 + 250 * x / 12 = 1000 * 0.76% * 4
最终解得 x = 14.59%
为了方便，我给出了 > 1 期的年利率折算（用到了等差数列）（注意没有处理四舍五入的情况，所以有些情况下会有非常轻微的出入）：
(n * a + (n * (n - 1) / 2) * a) * x = n * a * p * n * 12
n 为期数、a 为每期应还金额、p 为手续费率、x 为折算的年利率，因为是年利率，所以公式中有个 12。
简化一下：
(1 + 1 * (n - 1) / 2) * x = p * n * 12
再简化一下：
x = (p * n * 12) / (0.5 + 0.5 * n)
所以说，信用卡分期越多折算出来利率越高，越不划算。
还有，分期手续费往往在第一期就收取，这无形中又抬高了利率。
