警惕用“利率”错误指代“分期手续费率”误导人

作者:vkvi 来源:千一网络(原创) 日期:2016-6-13

某银行宣传自己可以用信用卡贷款,其手续费很低,宣传语是:借 1000,1 天只要 0.26 元钱。

我们就开始算了:借 1000,1 天才 0.26 元,那么一年才 94.9 元的手续费。利率才 9.49%,虽然比普通贷款高,但是比小额贷款低呀,而且基本不需要什么手续,1 分钟到账。

错了,错在哪里,错就错在利率算法上,利率应该是高于这个值的,为什么呢?

因为银行这个宣传有误,其实银行信用卡贷款和分期一样,并不是按你本金使用多少天来计算的,是按每期手续费 * 期数。比如借 1000 元,手续费率 0.76%,分 2 期手续费一共是 1000 * 0.76% * 2 = 15.2 元,折算到每天大约的确是 0.26 元。

但是我们要知道,银行要求每期还款 500 元,并不是在最后期限一次性还 1000 元,所以到了第 2 期,本金只有 500 元了,但是还是按每天 0.26 元手续费算,这就把折算出来的利率抬高了。

年利率应该这么算:

1000 * x / 12 + 500 * x / 12 = 15.2

最终解得 x = 12.16%

如果分 4 期,年利率应该这么算:

1000 * x / 12 + 750 * x / 12 + 500 * x / 12 + 250 * x / 12 = 1000 * 0.76% * 4

最终解得 x = 14.59%

为了方便,我给出了 > 1 期的年利率折算(用到了等差数列)(注意没有处理四舍五入的情况,所以有些情况下会有非常轻微的出入):

(n * a + (n * (n - 1) / 2) * a) * x = n * a * p * n * 12

n 为期数、a 为每期应还金额、p 为手续费率、x 为折算的年利率,因为是年利率,所以公式中有个 12。

简化一下:

(1 + 1 * (n - 1) / 2) * x = p * n * 12

再简化一下:

x = (p * n * 12) / (0.5 + 0.5 * n)

所以说,信用卡分期越多折算出来利率越高,越不划算。

还有,分期手续费往往在第一期就收取,这无形中又抬高了利率。

你前面那位网友看了:如何创建聚集索引与非聚集索引

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作者简介: vkvi,致力于 .NET Web 开发、移动开发的技术推广,在 .NET、SQL Server、Windows Server 等方面有深入研究和丰富经验,10 年间共计撰写文章 4000 余篇。 主持金融、国土、农业、电商等多个行业项目执行, 推行“技术提升生产力、人心决定成功率”的管理理论。 联系他