等额本金、等额本息算法思路及核心要点

作者:vkvi 来源:千一网络(原创) 日期:2019-8-20

在房贷中,老百姓对“等额本金”、“等额本额”讨论得比较多,等额本金是越还越少,等额本息每次还的款是一样多(除非利率调整),所以民间很多人说等额本金先还的是利息,其实这种说法不正确。

“等额本金”算法

“本金”就是借了多少钱、贷了多少钱,等额,就是每期还的“本金”一样,假如借了 10 万,分 10 期还,那么每一期就是还 1 万。

第 1 期应还款:1 + 10 * 每期利率

第 2 期应还款:1 + 9 * 每期利率

第 3 期应还款:1 + 8 * 每期利率

……

可以看出,由于本金越余越少,那么利息也就越来越少。

“等额本息”算法

这里“本息”指“本金”和“利息”,也就是说“本金 + 利息”每期是一样多的。

要凑成本金和利息一样多,确实比较麻烦,我们这里直接给出结论:

上面的单位没有明确,实际中需要根据实际单位作比例乘除。

有了每期还款总额,又如何得到每期到底还多少利息、到底多少本金呢?

第 1 期:当期应还利息 = 全部本金 * 每期利率,当期应还本金 = 每期还款总额 - 当期应还利息。

第 2 期:当期应还利息 = (全部本金 - 前面已还本金) * 每期利率,当期应还本金 = 每期还款总额 - 当期应还利息。

……

核心

核心就是:当期利息 = 还有多少钱没还(即:余额) * 每期利率。

掌握了这个核心,各种还款方式也得心应手,用户逾期之后,下一期该还多少利息,也轻轻松松算出来。

常见还款计息方式:

  • 一次性还本付息
  • 分期还本付息
  • 按期还息到期还本
  • 预收利息分期还本
  • 预收利息到期还本
  • 等额本息
  • 等额本金
  • 任意还本付息
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